La cadena de valor en el nou entorn de pagaments a través del mòbil

Un escenari complex en el que convergeixen proveïdors tecnològics i de serveis de diferents sectors

En el nou ecosistema dels mitjans de pagament mòbils, als actors que provenen de l’entorn natural (bancs, xarxes de mitjans de pagament, comerços), se sumen els que definiran properament la seva rellevància, com ara els operadors mòbils, companyies puntcom i fabricants de mòbils). Un escenari complex en el que convergeixen proveïdors tecnològics i de serveis de diferents sectors.

Manuel Borrajo, autor de l’informe Mitjans de pagament i identificació personal a l’era digital, que publicarem pròximament, analitza com es distribueixen els serveis i el flux econòmic per a cada agent de l’ecosistema:

Desenvolupadors d’apps per a mòbils

• Proporcionen l’aplicació d’usuari.

• Les aplicacions en general són gratuites per a l’usuari i el cost de desenvolupament el suporta l’entitat comercial, el banc, l’empresa d’internet o l’operador mòbil.

Fabricants de terminals mòbils

• Ofereixen el terminal (tant l’equip com el sistema operatiu i programes bàsics).

• El terminal mòbil va a càrrec de l’usuari directament, o de forma compartida amb l’operador mòbil, sigui mitjançant un contracte de permanència o pagament a terminis.

Operadors mòbils

• Aporten els serveis de xarxa i generalment els telèfons mòbils.

• Les comunicacions de dades necessàries per a les transaccions de compra les suporta l’usuari del servei al seu operador mòbil.

Xarxes / sistemes de pagament

• Permeten l’intercanvi de les dades de pagament entre els comerços i bancs emissors i adquirents.

• Els bancs paguen als sistemes de pagament corresponents per cada transacció realitzada.

Bancs

• Emeten les targetes de pagament i proporcionen la gestió dels comptes bancaris de crèdit (emissió) i abonament de les operacions (adquirència).

• Els bancs poden cobrar una comissió als usuaris per l’emissió de les targetes, un interès mensual en les de crèdit i una comissió de recàrrega a les targetes amb aquesta modalitat. També reben una comissió dels comerços sobre el valor de la compra.

Operadors de xarxes fixes

• Proveeixen les xarxes de comunicacions als bancs i xarxes de pagament i també als comerços que disposin de xarxa fixa.

• Els bancs i xarxes paguen als operadors per l’accés i gestió de la xarxa de dades en funció de les capacitats i serveis demandats.

Fabricants de TPV

• Subministren els dispositius i el programari bàsic per als comerciants.

• El cost d’aquests terminals el pot suportar el banc amb el que treballa el comerç inclòs en el seu servei, o el mateix comerç.

Desenvolupadors de programari de Punt de Venda

• Proporcionen el software per a la gestió de vendes dels comerços.

• Els grans comerços paguen a les empreses de programari les aplicacions necessàries. En petits comerços poden ser serveis complets en el núvol.

Comerços

• Ofereixen als clients els productes o serveis demandats.

• Els usuaris paguen pels productes o serveis a través del mòbil.

Proveïdors de serveis de confiança (Trusted Service Manager, TSM)

• Gestionen l’alta dels usuaris finals, les credencials i les claus d’accés. També poden gestionar l’atenció al client per a la càrrega de les aplicacions en el terminal mòbil.

• Cobren per alta i actualització d’aplicacions i claus.

Companyies d’internet puntcom

• Proporcionen als usuaris les aplicacions dels terminals mòbils i poden proveir serveis de pagament, tant a usuaris com a comerços, amb mitjans tradicionals o propis.

• Les aplicacions proporcionades als usuaris en general són gratis, els serveis de pagament propis que es puguin proporcionar estaran subjectes a comissions tant d’alta del medi com per transacció o recàrrega de crèdit realitzada.