Informe: Pagaments immediats, el començament de la transformació

Els pagaments immediats podrien ser el catalitzador necessari per a l’enlairament de l’ús del pagament mòbil, analitzem les claus del mercat

En el context actual de la societat digital, en el qual tenim informació en temps real del temps que trigarà a arribar a la nostra parada el proper autobús o quina temperatura, humitat i vent fa al nostre destí del cap de setmana, és lamentable pensar que no sabem del cert el saldo actual del nostre compte corrent al banc..

Això es deu al fet que algunes de les transaccions que afecten el nostre saldo no succeeixen instantàniament, sinó que les operacions corresponents s’emmagatzemen al llarg d’un període i s’executen a certes hores del dia o inclús l’endemà. Aquest mètode de treball en lots permet reduir els costos en els sistemes informàtics i establir mecanismes de control per validar les operacions i reduir el frau. Addicionalment, al enregistrar-se els càrrecs abans que els corresponents abonaments, indirectament es produeix una millora al flux de caixa. La realitat és que la majoria dels bancs operen amb sistemes que no treballen en temps real en gran part de les transaccions més comunes, com són els pagaments al detall: transferències, domiciliacions i pagaments amb targeta.

Abans d’aquesta situació, en el marc actual de lliure competència global en els serveis internet i mòbils, és fàcil preveure el que pot succeir en un futur pròxim si els líders digitals, emparats per una regulació més lliberal, accepten l’oportunitat i tenen l’interès d’entrar en el mercat dels serveis financers.

Les diverses iniciatives existents per proporcionar esquemes i infraestructures que permetin els pagaments immediats, així com les apostes d’alguns bancs per establir plataformes transaccionals de temps real, permeten pronosticar el desenvolupament d’un entorn competitiu més equilibrat entre les entitats financeres tradicionals i els nous proveïdors de serveis digitals. Aquesta tendència beneficiarà particularment als consumidors i comerços, així com als proveïdors d’aquests serveis i la societat en general, a causa de la reducció dels costos i a l’oportunitat de desenvolupament de nous negocis i serveis innovadors.

Els pagaments al detall immediats tenen el potencial per reduir l’ús dels diners en efectiu i xecs, particularment en l’àmbit dels pagaments persona a persona (P2P) i persona a negoci (P2B), contribuint de forma clau al desenvolupament del comerç electrònic i els pagaments per mòbil.

En aquest informe ens centrarem a descriure la situació del mercat europeu, estimulat per les recomanacions del Consell Europeu de Pagaments Minoristes, per implantar en el 2017 un esquema de pagament immediat a la zona SEPA (Zona Única de Pagaments en Euros) que asseguri la interoperabilitat emprant com a base els mecanismes ja en funcionament del nou model de transferències de crèdit SCT (Sepa Credit Transfer).

El sistema de pagaments immediats a Europa estarà disponible per a tots els proveïdors de serveis de pagaments i permetrà potenciar inicialment les transferències de crèdit immediates (anomenades SCTi) com instrument alternatiu a les xarxes de targetes internacionals, garantint d’aquesta forma un mercat més competitiu que permeti millorar la seva eficiència i dinamisme en el desenvolupament de nous serveis digitals i mòbils.

Els bancs en aquest marc jugaran un paper privilegiat i tindran l’oportunitat de recuperar el lideratge dels pagaments al detall, controlat actualment per les grans xarxes internacionals, si són capaços d’apalancar-se en la seva gestió dels comptes bancaris i serveis de banca online, per oferir una experiència excel·lent als clients digitals en un entorn col·laboratiu que garanteixi la interoperabilitat.

Descàrrega (en castellà): Pagos inmediatos, el comienzo de la transformación (Nae, 2016) [PDF, 382 KB]